קרן פנסיה חדשה

כיום, אחד המוצרים הפיננסים המרכזיים לחיסכון פנסיוני הוא קרן הפנסיה. דרך מכשיר פיננסי זה ניתן לחסוך כספים לגיל פרישה (נכון להיום גברים גיל 67 ונשים גיל 65) כאשר המטרה היא שהמבוטח יוכל לקבל קצבה חודשית אשר תהווה תחליף למשכורת החודשית שהיה רגיל לקבל במהלך חייו כשהיה שכיר או עצמאי בשוק העבודה. שיטת החישוב של גובה הקצבה היא חלוקת סך הכספים שנצברו בקופה קרן הפנסיה של המבוטח במקדם קצבה שנקבע לפי מספר פרמטרים ביום הפרישה.

בקרן הפנסיה ישנם גם כיסויים משלימים לחיסכון הפנסיוני שמטרתם לבטח את המבוטח במצבים של נכות ופטירה.

הכיסוי הביטוחי שמבטח נכות נקרא אובדן כושר עבודה ומטרתו לשמור על המבוטח בתקופה שהוא לא עובד ולא זכאי לשכר מהמעסיק, ולהמשיך לקיים אותו כלכלית על ידי תשלום של קצבה חודשית שמשולמת מחברת הביטוח שניהלה את קרן הפנסיה טרם האירוע .

הכיסוי הביטוחי שמבטח מקרה של פטירה נקרא שארים ומטרתו לתת מענה כלכלי לבן/בת הזוג ולילדיו מתחת לגיל 21 של המבוטח באמצעות תשלום של קצבה חודשית שמשולמת לאותם השארים במקרה פטירה של המבוטח.

החל משנת 2008 קיימת חובת הפקדה לקרן הפנסיה עבור עובד שכיר בישראל- גברים מעל גיל 21 ונשים מעל גיל 20. כמו כן, כל חוסך רשאי לבחור באיזו חברת ביטוח תנוהל קרן הפנסיה שלו ומי יהיה סוכן הביטוח הפנסיוני שיטפל בו.

 

כמה מפרישים?

נכון להיום, ישנה חובת הפקדה מינימלית חודשית של 18.5% מגובה השכר של העובד, כאשר 6% יהיו על חשבון העובד ו-12.5% יהיו על חשבון המעסיק (6% לטובת רכיב התגמולים ו-6.5% לטובת רכיב הפיצויים).

 

דמי ניהול

דבר חשוב שיש לשים אליו לב הם דמי הניהול אשר אותם תגבה החברה המנהלת של קרן הפנסיה. ישנם דמי ניהול מההפקדה החודשית ודמי ניהול מהחיסכון השנתי שנצבר בקופה.כיום, דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות מההפקדה החודשית הם 6% ומהחיסכון השנתי (חד פעמי בסוף שנה) הם 0.5%.

 

מסלול ביטוח ומסלול השקעה

בתהליך ההצטרפות לקרן הפנסיה רשאי המבוטח לבחור את המסלול הביטוחי שאליו מעוניין להצטרף. כיום, קיימים מספר מסלולים כאשר מסלול ברירת המחדל בהינתן בחירה אקטיבית של המבוטח הוא כיסוי של 75% לנכות ו-100% לשארים (למעט גברים המצטרפים לראשונה לקרן פנסיה בגיל 41 ומעלה) אשר מתחלק 60% לאלמנ/ה ו-40% לילדים מתחת לגיל 21. התשלום בפועל שמהווה את האחוזים (75% נכות ו100% שארים) שישולמו בקרות מקרה ביטוח של נכות או פטירה, ייגזר מתוך השכר המבוטח שממנו היו הפקדות חודשיות לחיסכון מידי חודש. כיסויים אלו הם הכיסויים המקסימליים שניתן להצטרף אליהם ולכן זה נבחר להיות מסלול ברירת המחדל בכל החברות שמנהלת קרן פנסיה בישראל.

בנוסף, רשאי המבוטח לבחור את מסלול ההשקעה שבו יושקעו כספיי הפנסיה שלו לפי רמת הסיכון המועדפת עליו. קיימים מספר מסלולי השקעה עם רמות סיכון שונות החל ממסלול ברמת הסיכון הנמוכה ביותר ועד מסלול ברמת הסיכון הגבוהה ביותר שמתאים יותר ל-'אוהבי הסיכון'. כיום, מסלול ההשקעה ברירת המחדל בהינתן בחירה יזומה של העמית יהיה מסלול גילאי עם רמת סיכון שונה אשר מותאמת לגיל החוסך ב-3 מסלולים: 50 ומטה, 50-60 ו-60 ומעלה.

 

תקופת אכשרה

במעמד ההצטרפות הראשונה לקרן פנסיה ישנה תקופת אכשרה בת 60 חודשים (5 שנים) אשר בתקופה זו החברה המנהלת 'בוחנת' את מצבו הרפואי של המבוטח. אם וכאשר יבחר המבוטח לנייד את קרן הפנסיה שלו לחברה אחרת במהלך הדרך יוכל לעבור יחד עם הוותק אכשרה שנצבר לו בקופה הנוכחית.

 

כיום, המבוטח יכול לבצע שינויים שונים ללא פגיעה בזכויותיו וללא תשלום של עמלה או קנס כגון: מעבר בין קרן פנסיה אחת לאחרת, מעבר בין מסלולי ביטוח באותה חברה ובאחרת, מעבר בין מסלולי השקעה ועוד.

בנוסף, חשוב מאוד לשים לב במהלך שנות החיסכון שאם ישנה תקופה שבה אין מעסיק פעיל שמבצע הפקדות לקרן הפנסיה, יוכל העמית לבצע הפקדות באופן עצמאי לקופה על מנת לשמור על הזכויות שנצברו לו לאורך השנים. במהלך 5 החודשים הראשונים העוקבים מההפקדה האחרונה של המעסיק האחרון שהיה למבוטח, נשמרות כל זכויותיו של המבוטח על ידי מנגנון שמופעל אוטומטית בחברה שבה מנוהלת קרן הפנסיה ונקרא 'ריסק זמני' ולאחר מכן ניתן להמשיך לשמור על הזכויות לתקופה של עוד כ-19 חודשים, כך שסה"כ התקופה המקסימלית שניתן להיות בה בשמירת הזכויות ללא הפקדה חודשית ממעסיק כלשהוא היא 24 חודשים. לאחר תקופה זו של 24 חודשים בהיעדר הפקדות פעילות תתאפס התקופת אכשרה והמבוטח ייאבד את כל הזכויות שצבר בקופה.

 

האם עצמאי מחויב להפקיד לפנסיה?

החל משנת 2017 קיימת גם חובת הפקדה לקרן הפנסיה עבור עובדים עצמאים כאשר גובה ההפקדות החודשיות לקופה נקבע לפי תקרות הכנסותיו השנתיות של אותו עובד.

מעבר לעובדה שזו היא חובה בחוק, יש בחיסכון הפנסיוני של העצמאי לא מעט יתרונות כגון- הטבות מס, הכרה כהוצאה מוכרת, הבטחת קצבה חודשית בגיל פרישה ועוד.